Плюсы и минусы ипотеки с переменной процентной ставкой

При выборе ипотечной программы заемщикам часто предлагают два варианта процентных ставок: фиксированную и переменную. Ипотека с переменной процентной ставкой может оказаться выгодной в определенных условиях, но она также несет в себе риски. В этой статье мы рассмотрим, как работает переменная процентная ставка, какие плюсы и минусы она имеет, и как это может повлиять на заемщиков в Беларуси.

Что такое переменная процентная ставка?

Переменная процентная ставка — это ставка, которая может изменяться на протяжении срока ипотечного кредита. Изменения зависят от экономических факторов, таких как ставка рефинансирования Национального банка или уровень инфляции. Обычно такая ставка привязана к индикатору, который пересматривается банком через определенные промежутки времени, например, раз в год или полгода.

Плюсы ипотеки с переменной ставкой

Низкие начальные ставки.

Одним из главных преимуществ переменной ставки является возможность получить ипотеку с более низкой процентной ставкой на начальном этапе. Это может быть выгодно для заемщиков, которые хотят снизить ежемесячные платежи в первые годы выплаты кредита.

Гибкость при падении ставок.

Если экономическая ситуация улучшается и ставки на рынке снижаются, переменная ставка позволит вам автоматически платить меньше процентов. Это особенно выгодно в условиях снижения инфляции или общего понижения ставок.

Возможность рефинансирования.

Если переменная ставка становится слишком высокой, вы всегда можете рефинансировать кредит на более выгодных условиях или перейти на фиксированную ставку.

Минусы ипотеки с переменной ставкой

Риск повышения ставки.

Главный минус переменной процентной ставки — это ее непредсказуемость. Если экономическая ситуация ухудшается и ставки растут, ваши ежемесячные платежи могут значительно увеличиться. Это создает дополнительную финансовую нагрузку, особенно если доходы не растут пропорционально.

Сложности с бюджетированием.

Из-за того, что платежи могут изменяться, сложнее точно спланировать семейный бюджет на долгий срок. Заемщикам приходится быть готовыми к возможному увеличению платежей, что требует наличия финансового резерва.

Зависимость от внешних факторов.

Переменная ставка зависит от макроэкономических факторов, таких как политика Центрального банка, уровень инфляции или международные финансовые условия. Эти факторы могут меняться внезапно, что создает неопределенность для заемщика.

Кому подходит ипотека с переменной ставкой?

Ипотека с переменной процентной ставкой может быть выгодной для следующих категорий заемщиков:

Те, кто планирует погасить кредит досрочно.

Если вы планируете выплатить ипотеку в краткосрочной перспективе (например, за 5-10 лет), переменная ставка может быть более выгодной, так как в начальный период она ниже фиксированной ставки.

Заемщики с высокими доходами.

Те, у кого стабильный и высокий доход, могут позволить себе риск переменной ставки, так как они будут способны справиться с возможным увеличением ежемесячных платежей.

Инвесторы.

Те, кто покупает недвижимость в качестве инвестиции и рассчитывает на ее продажу в ближайшем будущем, могут воспользоваться преимуществами низких ставок на начальном этапе.

Пример расчета переменной ставки

Предположим, что вы берете ипотеку в размере 100 000 белорусских рублей на 20 лет с переменной ставкой, которая на начальном этапе составляет 10%. Через 3 года ставка увеличивается до 12% из-за роста инфляции. Если на начальном этапе ваш ежемесячный платеж составлял около 950 рублей, то после повышения ставки он увеличится до 1050 рублей.

Этот пример показывает, что даже небольшое повышение процентной ставки может значительно увеличить размер платежа. Важно заранее оценить свои финансовые возможности и быть готовым к таким изменениям.

Как защитить себя от рисков переменной ставки?

Оцените свои финансовые резервы.

Перед тем как оформить ипотеку с переменной ставкой, убедитесь, что у вас есть финансовый резерв на случай повышения платежей.

Изучайте экономическую ситуацию.

Следите за изменениями на финансовом рынке и действиями Центрального банка. Это поможет предсказать возможные изменения ставок.

Рассмотрите возможность перехода на фиксированную ставку.

Некоторые банки позволяют изменить условия договора и перейти на фиксированную ставку в случае значительного увеличения переменной.

Заключение

Ипотека с переменной процентной ставкой может предложить более низкие платежи на начальном этапе, но она также несет в себе риски повышения ставок в будущем. Этот вид ипотеки подходит заемщикам с высокой толерантностью к рискам и финансовыми резервами. Перед принятием решения важно тщательно взвесить все плюсы и минусы и рассчитать возможные сценарии изменения ставок.